业余足球暂时只能选择替代保障方案
2017-07-27 00:13:34
作者：东吴神锋
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我们目前已经知道了在业余足球运动保障方面仍然有着相当大的需求并未得到满足。例如，一些意外保险还未能做到快速理赔，以及除了对于足球场上的受伤进行保障外，在其他方面的保障还没有被保险企业开发出来。例如足球队团队保险的订制，赛事保险的订制服务以及标准化的团队保障服务等等……
劲爆体育讯：随着中国足球运动的进一步普及，在职业、业余足球领域对于运动及比赛风险的控制及管理的需求已经到了一个刻不容易的水平。此前的半年里，经过多方了解和沟通发现，足球类的专业保险一时半刻还未能登入市场。但是，在现有的基础上，多家保险公司已经制定了一些相关的措施以应对此类的市场消费需求。
在现实的情况当中，职业足球运动员在场上对抗，难免会遇到一些意外伤害。其实业余足球运动中，也同样有关受伤的风险，甚至这种风险并不比职业足球受伤的机率低。所以，在踢球时的自我保护已经显得非常重要了。但是，仅仅是自我保护还不够，足球运动、比赛的风险保障已经不容忽视。
根据相关的信息和行业内交流的情况了解到，职业足球队一般会进行投保团险，保障球员们在场上的各种意外风险。而对于业余运动员来说，综合意外险一般也可以替代性保障。而如果是整个球队参加比赛，则可以通过团体投保来实现这个风险管理的目标。
一些保险精算人士表示，由于国内险企缺乏相关的经验和精算数据，加上专业人才的缺乏，国内的体育保险事业发展实际上与国内足球以及其他体育运动项目的发展比较要缓慢许多。
在如今的职业赛场上，激烈的足球比赛如同没有硝烟的战争。由于很难把握一些动作的尺度，所以无意间造成自己或对方球员受伤的情况也是屡见不鲜。所以，在职业足球层面以及相关的竞赛规定当中，职业足球运动员是必须由俱乐部统一购买运动伤害保险的，否则不允许上场比赛。一位业内人士告知，在职业足球方面，“绝大部分中超俱乐部及在中国范围内举办的赛事的保险都是由中体保险经纪有限公司提供。”这个方面的工作有行政管理的制度，所以，基本上是执行明确，落实到位的。
网站记者也在中体保险经纪有限公司的在线投保系统上发现，该网站将足球、橄榄球、篮球等归纳为“接触性球类运动”，共有三套保障方案可选。据了解，险种名称方面并不是专门的“足球运动保险”或“篮球运动保险”，而参照人身意外伤害保险条款进行承保,责任范围包含意外残疾、意外医疗等10项保障,其中意外残疾保额为5万元到20万元。
所以说，“市场上专门针对足球运动员的商业保险其质很少，或者说只是替代式的。这主要是因为在过去，业余足球运动员乃至职业运动员进行投保的群体都过小，对商业保险公司而言难以形成大数效应。”在一些知名的保险企业当中的一位精算人士对网站记者：“一些国外的保险公司会为特定的几个运动员提供单独的保单，但其目的其实更多是一种营销行为。”
我们其实也很难理解，在过去可能大家还不是很重视的时候，这个投保的群体数量可能真的不多。但如今早已不同往日，业余足球遍地开花，参与人数与日俱增。而在保险服务方面，这些大型的保险企业还是比较重视在财务保险等业务领域。
既然从保险企业的视角上看来，足球运动风险保障源自于意外险，那么一般的综合型意外险是不是也可以保障球类运动风险？据了解，综合型意外险规定理赔前提是“意外”，即指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件导致身体受伤。在责任免除条款中有说明，“被保险人从事高风险（攀岩等）或参加职业或半职业体育运动”不受保障。这样看来，业余足球运动包括比赛在内，业余运动员的意外风险应该是可以得到保障了。
“既然综合型意外险也能够承保，再投保一份足球运动保障就显得很多余？除非这份产品在保障或费率上有明显的优势。”一位资深财险人士如是认为。事实上，除了意外险和专门的足球运动保险，相关的健康险产品或寿险产品也可能起到一定的保障作用，受益人可以是运动员本人或其配偶，只不过险企很可能采取提高保费的形式承保。
通过这些情况的了解，我们虽然感到业余足球可以得到一些基本的保障。但是，基于足球运动的特性，这些服务在客观上来讲还是远远不够。比如说，受益人方面肯定应该是自己才对。怎么会是配偶？另外，医疗方面的服务也没有体现，这对于比较着急于解决问题的业余足球受伤事件，这无疑是没有服务可言。再就是，一些的意外保险都是对于重伤、重病进行赔付。而对于我们要参加业余足球比赛的人来说，给对手狠狠的踩一脚并受伤，这可能就没保险公司什么事了。
到了2020年，我国估计参与业余足球运动的人数将超过5000万人。这个是一个可以置信的数字，在面对如此庞大的潜在客户群体，其实了有商业保险机构早前已介入这一市场。比如有险企针对一些业余赛事和非职业足球运动推售相应“订制式”保障产品。但实际上,这类产品的原型还是意外险，险企只是在特别约定中注明了“承保业余普通体育竞赛（包括田径、游泳、球类等运动）中的意外风险事故。”虽然，不是完全对口，但起码这也是保险行业在对于业余足球运动服务的一项小小的进步。
在这里，以某个网站销上的一款“大球类运动意外伤害保险”为例，一年保费为120元，对应的保额是5万元。在具体保障责任上,包含意外身故、意外残疾以及意外医疗费用。与一般的意外险不一样的是，这份足球保险产品每位被保险人限投保一份，超出部分无效。另外一份产品在保障上与前述产品类似，只是多了住院津贴等周边保障。
这里提到的两款产品就分别由两家较小型的保险企业提供，国内的大型保险企业并没有什么参与。相比之下，作为业余足球运动的爱好者，实质上可以挑选的真的不多。目前这两款产品都累积出售了3000余份，对比参与足球运动的人数来说，简直就是只有万份之一。
事实很简单。这些保险产品以年度为计算，这本身就是足球运动的规律并不匹配。如果说不能给业余足球提供既有长期性又有针对性的保险服务，可以说，保险产品还是未能跟上市场的实际需要。
和业余足球运动的保险服务环境不同，校园足球的保险业务却开展得如火如荼。当然，这个大家都知道有国家的政策因素促进。现在越来越多的学生也热衷于足球运动，除了家长有必要为孩子购买普通意外险外，学校方面也应该注重相关风险保障。目前，据了解包括平安产险、太平洋产险等在内的多家保险公司，都有推售校园足球运动责任保险，而且已经与一些学校签订了协约。这一险种的被保险人是学校，受益人是学生。而在这样的条件下实现的效果，完全是与政策的大力支持是分不开的。
在一份相关的保险说明书上显示，校园足球运动责任保险主要保障“在被保险人统一组织或安排的足球运动及比赛过程中，或在前往上述比赛的路途中以及在集训期间，因被保险人的疏忽或过失造成球员遭受意外的损失”。每人意外伤亡和残疾保额为20万元,意外医疗和第三者责任赔偿封顶5万元，其还包含1万元急性病医疗保额。
综上所述；我们目前已经知道了在业余足球运动保障方面仍然有着相当大的需求并未得到满足。例如，一些意外保险还未能做到快速理赔，以及除了对于足球场上的受伤进行保障外，在其他方面的保障还没有被保险企业开发出来。例如足球队团队保险的订制，赛事保险的订制服务以及标准化的团队保障服务等等，这使得业余足球运动市场既是一个需求未被满足的新市场，同时，又是一个保障机制不完善，服务暂时还难以让人感到满意的水平。
帅哥们加油！
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