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专业足球保险缺失造就错位选择
2017-03-08 23:49:29   作者:草根的老道   阅读数:   我要发言(0)   收藏本文

足球运动势必在未来也会强势领先地成为第1+的体育项目,足球运动的专业保险也将不会与实现脱离太久,这样的市场是任何一个保险公司都必然关注和着重推动的新领域。但是在目前的保险服务供应市场上,暂时缺失的专业足球保险对于广大的业余足球爱好者来说甚为无奈,也只能够接受一个通过购买并不符合于足球运动特性的意外保险产品来替代专业足球保险的现实。

         职业足球运动员在场上对抗,难免会遇到一些意外伤害,其实业余足球运动中,也有受伤的风险,所以踢球时的自我保护很重要,但仅仅是自我保护还不够,运动风险保障也不容忽视。据了解,职业足球队一般会投保团险,保障球员们在场上的各种意外风险。而对于业余运动员来说,综合意外险一般也可以保障。但实际上,这也是对于现代体育影响力最大,参与者最多的足球运动专业保险缺失的一种反映。
 
        有保险精算人士表示,由于国内险企缺乏相关的经验和精算数据,加上专业人才的缺乏,国内的体育保险事业发展较缓慢。

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一、职业球员多投保运动伤害险
 
        激烈的足球比赛如同没有硝烟的战争。由于很难把握一些动作的尺度,所以无意间造成自己或对方球员受伤的情况也是屡见不鲜。“职业足球运动员是必须由俱乐部统一购买运动伤害保险的,否则不允许上场比赛。”一位业内人士称,“绝大部分中超俱乐部及在中国范围内举办的赛事的保险都是由中体保险经纪有限公司提供。”
 
        记者在相关的在线投保网站上发现。该平台将足球、橄榄球、篮球等归纳为“接触性球类运动”,共有三套保障方案可选。据了解,险种名称方面并不是专门的“足球运动保险”而参照人身意外伤害保险条款进行承保,责任范围包含意外残疾、意外医疗等10项保障,其中意外残疾保额为5万元到20万元。然而,这样的保障实际上并不符合于足球运动的特性与需要。
 
         “市场上专门针对足球运动员的商业保险很少,这主要是因为足球运动员乃至职业运动员的群体都过专业或特殊,对商业保险公司而言难以形成大数效应。”某国字头保险企业的一位精算人士对记者说,一些国外的保险公司会为特定的几个运动员提供单独的保单,但其目的其实更多是一种营销行为。
 
二、综合意外险可保障业余运动员
 
        既然足球运动风险保障源自于意外险,那一般的综合型意外险是不是也可以保障球类运动风险?据悉,综合型意外险规定理赔前提是“意外”,即指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件导致身体受伤。在责任免除条款中,“被保险人从事高风险(如拳击、攀岩等极限类运动)或参加职业或半职业体育运动”不受保障,业余运动员的意外风险可以保障。
 
        “既然综合型意外险也能够承保,再投保一份足球运动保障就显得很鸡肋,除非这份产品在保障或费率上有明显的优势。”一位资深财险人士如是认为。事实上,除了意外险和专门的足球运动保险,相关的健康险产品或寿险产品也可能起到一定的保障作用,受益人可以是运动员本人或其配偶,只不过保险企业很可能采取提高保费的形式承保。
 
三、业余球迷只能选择球类意外险
 
        根据目前国家在足球领域的发展战略,足球运动从小学开始推动至大学阶段,群体极其庞大。到了2020年,我国踢足球的人数将会超过10000万人。面对这一庞大的潜在客户群体,有商业保险机构早前已介入这一市场,比如有保险企业针对一些业余赛事和非职业足球运动推售相应产品。但实际上,这类产品的原型还是意外险,保险企业只是在特别约定中注明了“承保业余普通体育竞赛(包括田径、游泳、球类等运动)中的意外风险事故。”
 
        以某网销平台上的一款“大球类运动意外伤害保险”为例,一年保费为120元,对应的保额是5万元。在具体保障责任上,包含意外身故、意外残疾以及意外医疗费用。与一般的意外险不一样的是,这份足球保险产品每位被保险人限投保一份,超出部分无效。另外一份产品在保障上与前述产品类似,只是多了住院津贴等周边保障。
 
前述两款产品就分别由个别的保险公司推出,国内大部分保险企业暂时较少参与。目前这两款产品都累积出售了2000余份。反观同一网销平台上的任意一份综合型意外险,成交记录都是上万单。
 
四、多家保险企业力推校园足球运动责任险
 
        现在越来越多的学生也热衷于足球运动,除了家长有必要为孩子购买普通意外险外,学校方面也应该注重相关风险保障。目前,包括平安产险、太平洋产险等在内的多家保险公司,都有推售校园足球运动责任保险,而且已经与一些学校签订了协约。这一险种的被保险人是学校,受益人是学生。
 
        一份保险说明书显示,校园足球运动责任保险主要保障“在被保险人统一组织或安排的足球运动及比赛过程中,或在前往上述比赛的路途中以及在集训期间,因被保险人的疏忽或过失造成球员遭受意外的损失”。每人意外伤亡和残疾保额为20万元,意外医疗和第三者责任赔偿封顶5万元,其还包含1万元急性病医疗保额。
 
五、网络发力高风险运动保障
 
        除了球类运动,攀岩等极限运动也是不少人的爱好。前文也提到,一般的意外险或者旅游险都将攀岩等极限运动归结为“高风险运动”并被列为“免责范围”。针对传统保险的“缺失”,互联网保险平台小雨伞日前推出运动保险平台“敢保险”,试图借此开拓国内极限运动保险市场。
 
       据了解,一些保险公司针对业余足球运动还成立了单独的体育运动保险事业部,目前主要提供潜水、攀岩和滑雪这三项最流行的极限运动项目(分境内、境外,含紧急救援)的风险保障,保额介于60万元到100万元之间。除针对极限运动者的保障保险产品,前述平台还包括针对户外活动的跑步人群提供运动激励计划的专项保险。
 
        实际上,随着互联网保险的兴起,与体育运动相关的产品如雨后春笋。足球运动势必在未来也会强势领先地成为第1+的体育项目,足球运动的专业保险也将不会与实现脱离太久,这样的市场是任何一个保险公司都必然关注和着重推动的新领域。但是在目前的保险服务供应市场上,暂时缺失的专业足球保险对于广大的业余足球爱好者来说甚为无奈,也只能够接受一个通过购买并不符合于足球运动特性的意外保险产品来替代专业足球保险的现实。

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